당장 쓸 건 아닌데, 언제 쓸지도 모르는 돈. 다들 이런 목돈 하나쯤 있으실 겁니다.
이 돈을 그냥 입출금 통장에 두면 이자가 거의 0입니다. 그렇다고 1년짜리 예금에 묶자니 중간에 쓸 일이 생길까 불안하고요. 저도 이 고민을 오래 했는데, 결국 ‘언제 쓸지’에 따라 답이 정해지더라고요. 정리해드리겠습니다.
[30초 요약] 하루만 맡겨도 이자가 붙고 아무 때나 뺄 수 있는 게 파킹통장·CMA(연 2~3%대), 기간을 묶는 대신 금리가 높은 게 예금입니다. 그리고 2025년부터 예금자보호 한도가 1억 원으로 올랐습니다. 대기 자금은 ‘쓸 시점’을 기준으로 나눠 담는 게 정답입니다.
셋의 차이는 ‘묶이느냐’입니다
파킹통장은 수시 입출금 통장인데 이자를 얹어줍니다. 하루만 넣어도 일할로 이자가 붙고, 언제든 빼도 불이익이 없습니다. 은행마다 ‘한도 얼마까지 연 몇 %’ 식으로 다르니 조건을 봐야 합니다.
CMA는 증권사의 수시 입출금 계좌입니다. 성격은 파킹통장과 비슷하고, 자동으로 단기 상품에 굴려 이자를 줍니다. 급여이체나 카드결제 계좌로도 쓸 수 있습니다.
예금은 기간을 정해 묶는 대신 금리가 가장 높습니다. 다만 만기 전에 깨면 약속한 금리를 거의 못 받습니다.
한 줄로 정리하면, 유동성과 금리는 반비례합니다. 아무 때나 뺄 수 있으면 금리가 낮고, 묶으면 높습니다.
1,000만 원, 1년 두면 얼마 차이날까
숫자로 보겠습니다. 세전 기준입니다.
| 두는 곳 | 대략 금리 | 1,000만 원의 1년 이자 |
|---|---|---|
| 일반 입출금 통장 | 연 0.1% | 1만 원 |
| 파킹통장 / CMA | 연 2~3% | 20~30만 원 |
| 정기예금 | 연 3~4% | 30~40만 원 |
일반 통장과 예금의 차이가 연 30만 원 이상입니다. 대기 자금이 클수록 이 방치 비용이 커집니다. 투자 수익도 아니고 그냥 돈을 어디 두느냐의 문제인데요.
그래서 ‘쓸 시점’으로 나눕니다
저는 대기 자금을 이렇게 나눕니다.
한 달 안에 쓸 돈은 파킹통장이나 CMA에 둡니다. 언제 빼도 되니까요. 반년 이상 안 쓸 게 확실한 돈은 예금에 묶어 금리를 챙깁니다. 애매한 돈은 파킹에 두고요.
이렇게만 나눠도 ‘전부 입출금 통장에 방치’하는 것보다 이자가 몇 배가 됩니다. 규칙은 단순합니다. 언제 쓸지 모를수록 파킹, 확실히 안 쓸수록 예금.
예금자보호, 한도가 올랐습니다
여기서 꼭 알아둘 변화가 있습니다. 오랫동안 5,000만 원이던 예금자보호 한도가 2025년부터 1억 원으로 상향됐습니다.
예금자보호란 은행이 망해도 1인당 원리금 1억 원까지는 예금보험공사가 보장해준다는 제도입니다. 한도가 올랐다는 건, 예전엔 5천만 원씩 여러 은행에 쪼개야 했던 돈을 이제 한 은행에 1억까지 안심하고 둘 수 있다는 뜻입니다.
단, 주의할 게 있습니다. 이 보호는 은행별·1인당 기준입니다. 그리고 증권사 CMA 중 일부(RP형 등)나 파킹형 ETF는 예금자보호 대상이 아닐 수 있습니다. ‘사실상 안전한 것’과 ‘법으로 보장되는 것’은 다르니, 큰 금액이라면 가입 전에 예금자보호 여부를 꼭 확인하세요.
자주 묻는 질문
파킹통장 금리가 특판 예금보다 높기도 하던데요? 가끔 그렇습니다. 은행들이 고객 유치를 위해 파킹통장에 한시적 고금리를 걸기도 합니다. 다만 ‘몇 개월간, 얼마 한도까지’라는 조건이 붙는 경우가 많으니 조건을 꼭 확인하세요. 조건 없는 금리는 없습니다.
이자에도 세금을 떼나요? 네, 예금·파킹통장 이자는 모두 15.4% 이자소득세 대상입니다. 위 표의 이자는 세전 기준이라, 실제 받는 건 84.6%입니다. 금액이 크다면 비과세·저율과세가 되는 ISA 계좌 활용도 검토할 만합니다.
증권 계좌에 있는 돈은 어떻게 하나요? 매매 대기 중인 증권사 예수금은 별도로 ‘예탁금 이용료’가 붙는데, 이게 은행 파킹보다 짠 경우가 많습니다. 이 부분은 따로 정리한 글이 있습니다.
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돈을 굴리는 건 어렵지만, 돈을 ‘어디 두느냐’는 오늘 5분이면 정할 수 있습니다. 확정된 이득부터 챙기는 게 순서입니다.
※ 금리·한도·예금자보호 범위는 수시로 바뀝니다. 본 글은 2026년 7월 기준 일반 정보이며, 가입 전 각 금융사와 예금보험공사에서 확인하세요.